Invierte como un experto en fondos de inversión aprovechando la protección de un seguro y diversifica la inversión para minimizar el riesgo.

Unit Linked, la combinación perfecta entre inversión y protección en un solo producto.

unit-linked

El denominado Seguro de Vida ligado a Fondos de Inversión o, en terminología inglesa, Unit Linked es un seguro de vida-ahorro con el podrás invertir a corto, medio y/o largo plazo con el objetivo principal de constituir un capital a partir de la inversión realizada a través de distintos fondos internos de inversión, con liquidez y con la finalidad de obtener la máxima rentabilidad de las primas invertidas.

Lo habitual es invertir en fondos de inversión, pero también puede hacerse en cestas de fondos, en índices bursátiles, en acciones o cestas de acciones, en opciones financieras estructuradas, etc., en función de las diferentes modalidades que ofrezca cada Entidad Aseguradora.

En caso de fallecimiento del Asegurado, se abonará a los Beneficiarios designados el Valor Liquidativo de la inversión que se determinará por el Valor de Mercado de la participación en los fondos elegidos por el cliente, más un capital adicional. Además se puede incluir opcionalmente un capital por invalidez absoluta. En un solo producto, la combinación perfecta entre inversión y protección.

La persona adquiere fondos de inversión, no como partícipe, sino como asegurado de una compañía, la cual es la titular de las participaciones de estos fondos. Sin embargo, es él el que decide en qué fondos quiere que se invierta, por tanto recae en él el riesgo de la inversión.

La rentabilidad en este tipo de productos no va ligada a un interés que la compañía garantiza en sus bases técnicas, sino al comportamiento de estos fondos y de su valor liquidativo en el momento del cobro de la prestación.

Un seguro Unit Linked puede:

No otorgar al tomador la facultad de modificar las inversiones afectas a la póliza. Por ejemplo, cuando la inversión va ligada a un solo fondo de inversión o a una cesta cerrada de éstos, y el tomador no puede variarla.

Otorgar al tomador la facultad de modificar inversiones afectas a la póliza (cambiar de fondo de inversión o de cesta). Entonces debe cumplir los siguientes requisitos:

  • Que las inversiones de las provisiones matemáticas se inviertan en acciones o participaciones en instituciones de inversión colectiva españolas o comunitarias que estén adaptadas a la Dir. 85/611/CEE.
  • Que las provisiones matemáticas se inviertan en activos o conjunto separado de activos reflejados de forma separada en el balance de la entidad aseguradora, siempre que además cumplan los siguientes requisitos:
    • Que el riesgo de la inversión corra a cargo del tomador del seguro, que mantiene la facultad de cambiar entre los activos predeterminados en el contrato.
    • Que sean activos aptos para la inversión de las provisiones técnicas del seguro (con excepción de bienes inmuebles y derechos reales inmobiliarios).
    • Que cumplan los requisitos de diversificación y dispersión de las inversiones que establece la normativa aseguradora.

Perfil Inversor

El seguro Unit Linked permite invertir en composiciones de Fondos, denominadas Cestas en función de diferentes perfiles de riesgo. Tú eliges en qué cesta quieres ahorrar en función de tu perfil ahorrador: conservador, moderado, atrevido o Dinámico; o inversor prudente, moderado y arriesgado.

Para ello es necesario la adaptación a la directiva europea MIFID (Directiva sobre mercados de instrumentos financieros) en la que se clasifica a los clientes en las categorías anteriores con el fin de ofrecerles un diferente grado de protección. Pero ¿cómo se conoce la experiencia, el grado de conocimiento de un cliente, de modo que las Entidades sepan si un determinado producto es adecuado para éste?

Para averiguarlo la Directiva prevé dos procedimientos que se aplican en situaciones distintas:

  • Test de adecuación:
    Es un test que debe efectuar el cliente minorista que desea contratar un producto complejo. Con el resultado del test, la Entidad financiera y Aseguradora podrá indicarle si el producto que desea contratar es adecuado para éste o no lo es.
  • Test de idoneidad:
    Éste suele ser un test más largo que deben hacer los clientes de la Entidad Financiera y Aseguradora a los que se les presten, por ésta, servicios de asesoramiento en materia financiera o si se le gestiona la cartera.

Con este test se obtiene un perfil del cliente que le permitirá a la Entidad recomendar el producto o servicio que más le convenga.

Cuestionario de Perfil Inversor

Conoce la distribución idónea de tu inversión según tu situación personal y su experiencia como inversor respondiendo a las siguientes preguntas.

1. ¿Cuál es tu edad?

  • Menos de 35 años
  • De 35 a 45 años
  • De 46 a 55 años
  • De 56 a 65 años
  • Más de 65 años

2. A la hora de realizar una inversión, ¿cuál es tu objetivo principal?

  • Obtener un capital adicional para mi jubilación.
  • Ahorrar para un objetivo concreto a un máximo de 5 años vista.

3. ¿Durante cuánto tiempo contemplas mantener tu inversión?

  • Menos de 5 años
  • Entre 5 y 10 años
  • Mas de 10 años
  • No me pongo un plazo determinado

4. Se invierte para mejorar la potencial rentabilidad, pero siempre conlleva un cierto riesgo de pérdidas. ¿Estarías dispuesto a asumir riesgos a cambio de una mayor rentabilidad potencial?

  • No quiero asumir ningún riesgo con mis ahorros: solo me interesan las cuentas remuneradas o productos similares.
  • Me gustan los productos garantizados, aun así admito asumir pequeños riesgos si así las rentabilidades potenciales son algo superiores a un depósito bancario.
  • Aceptaría oscilaciones moderadas y puntuales a cambio de mejorar la rentabilidad potencial.
  • Busco rentabilidad a largo plazo y no me importa asumir riesgos.
  • Entiendo los riesgos.

5. ¿Cómo reaccionarías si el valor de tu inversión se viese reducida por ejemplo, un 25% de forma repentina?

  • Me asustaría y cancelaría el producto inmediatamente.
  • Mantendría la inversión y esperaría a ver la evolución de los mercados.
  • Lo veo como una oportunidad para invertir más esperando una posible recuperación.

6. ¿En que tipo de activos ha tenido más experiencia?

  • Cuentas de ahorro/depósitos Productos garantizados (donde existe garantía de capital a vencimiento).
  • Fondos de inversión en renta fija (letras del tesoro, bonos del estado, obligaciones, …) con un riesgo reducido de pérdida.
  • Fondos de inversión en renta variable (acciones, etc. ) con un riesgo alto de pérdidas.

 

 

Permite que el cliente pueda adaptar su póliza según sea la situación de los mercados financieros.

Producto adaptado a un perfil ahorrador (aportaciones periódicas), Inversor (aportaciones únicas) o mixto. Las aportaciones periódicas te permitirán compensar ciclos negativos con ciclos positivos de la bolsa y suponga un menor riesgo de inversión.

Amplio catálogo de fondos de inversión.

Flexibilidad de las aportaciones.

Opciones en el cobro de la prestación: renta, capital o mixta.

Liquidez; con el valor de su inversión siempre disponible y sin ninguna penalización.

Ventajas fiscales, porque no se tributa cada vez que cambie de opción de inversión. Sólo se tributará cuando disponga del capital como rendimiento del capital mobiliario, por lo que, cuando decidas obtener tu capital y tus beneficios, practicará una retención a cuenta del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, según la legislación vigente. Esta retención a partir de 2016 es del 19%.

En Goiena somos especialistas en Seguros de Vida, Ahorro e Inversión por eso te recomendamos, antes de realizar una contratación, conocer las características de los seguros de ahorro para ayudarte a planificar tu futuro de la manera que mejor se adapte a tu perfil inversor.